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理財第一步,就從精算荷包開始

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關於「沒錢更要理財」這句話,想必大家並不陌生,肯定也想過,沒錢理什麼財?!

擅長創作不同類型文體的網路作家悅陽提及,其實所謂「理財」是指如何善用金錢,讓個人及家庭財務狀況處於最佳狀態,從而提高生活品質。換言之,非好野人的小資族才更需要懂得如何有效利用每一分錢,進而及時把握每一個投資機會,這才是所謂的「理財」。

網路投資理財專欄作家慢活夫妻也以「理財=『理』好你的錢『財』把錢管理好」解析,表示明確掌握收入與支出的流向,能夠做好財務分配,就是理財!著名理財暢銷書《有錢人想的和你不一樣》(Secrets of the Millionaire Mind)作者T. 哈福‧艾克 (T. Harv Eker) 也說,財務成功和失敗的最大差異,就在於管理金錢的能力。

可謂「財」雄所見略同!仔細回想,你是否清楚自己每月的收支流向?還是耳熟能詳的「月光族」,甚至還沒到月底,口袋已經兩空!

截圖自Play 商店

消費量「錢」而為,分期付款是假象


這樣的你我,該如何精算自己的荷包?又該怎麼做,才能讓乾癟的荷包,變大變滿?

日盛金控旗下保險資訊服務平台「小花平台」保險顧問提出3個方法,可參考大方向加以運用:

1.善用APP記帳功能

清楚記錄開支與收入,藉此釐清自己的金流概況,每月檢視,從中找出過度消費的品項,再加以調整,讓每一分錢真正花在刀口上。要牢記消費得量「錢」而為;賺5元分期花10元,追根究底還是花掉10元,分期付款只是假象。

2.減少被動支出

喜歡與朋友小酌,改成到大賣場挑酒在家聚會;省下健身房月費,奔向大自然踏青或者學校操場慢跑;下載健身APP,家中客廳也能變成健身房。

3.編列不同購物清單

先釐清消費觀念——想要還是需要?如每次網購為了湊免運、享半價優惠是真的賺很大還是虧大了?不喝咖啡無法醒?買台機器自己煮「財」香,再多「買一送一」、「第二杯半價」都是得先花一杯的錢才能享有,自己煮可能省下至少半杯的錢!

試著列出3種不同的清單:「必需品」、「非必需品」及「可購買項目」,經常清點記錄,如盥洗用品:沐浴乳、洗髮精究竟需要幾瓶?面膜瓶裝還是單片更合算?換季一定要買新衣?零食推出新口味非嚐鮮不可?鞋包也要換季更新?

清楚釐清「必需品」、「非必需品」,把「可購買項目」當作禮物,犒賞自己,不過金額也得在合理的範疇,否則反成「白忙一場」,依然窮得苦哈哈。

而暢銷千萬本的《用10%薪水變有錢人》(The Richest Man In Babylon)一書作者喬治‧山繆‧克拉森(George Samuel Clason)也提出,所謂的「必要開銷」永遠都與收入相等,更強調,別把必要開銷與欲求混為一談。切實編列必要開銷預算,但絕不動用每月必存的、占薪資1/10存款。持之以恆,且經常檢視內容,將「儲蓄」視為「需要滿足的欲望」。

截圖自Microsoft

「預算編列」為貧必要手段


除了上述3個方法之外,喬治‧山繆‧克拉森也強調「預算編列」的重要性!這是讓荷包可以變大變滿的入門檻,讓人能在滿足日常必要需求之際還能在游刃有餘的範疇滿足其他欲求!更表示這是脫貧的必要手段;擁有足夠金錢支付必要開銷之餘還能滿足值得擁有的欲望,又能堅守花費不爆所得9/10原則。

換言之,喬治‧山繆‧克拉森建議每個人要將每月所得,明確以預算方式編列清楚,且所有花費不可超過每月收入9/10,更必須排除萬難儲蓄、絕對不能花費的1/10。

你做到了嗎?

出版《高效率理財術 教你存滿1000萬》一書的理財作家余家榮則提出「38制」,從時間分配開始,將每日時間分成3等分,分列工作、休閒、睡眠各3小時,因為1天24小時為恆等式,工作時間長,休閒、睡眠時間就得縮減,以此套用每月收入,更能清醒面對所擁有金錢的真相,也就是人人耳熟能詳的「333理財法」:存錢、投資和花費。

存錢可不是放在銀行不花用,而是改成活存或定存;投資可不是買彩券而是投入之後有機會回收本金,還能增值!如買賣股票、基金、繳房貸、投資型保單甚至進修考取證照,增加職場競爭力等等。花費則是有去無回,食衣住行類(當然吃太多可能換得一身肥肉)、單純以保障為目的保險,如意外險、健康險等等。

合理分配這3種項目,因為「荷包」(所得)固定,顧此必然失彼,因此如何精算分配需要自行觀察學習,預算編列就是最佳方法。

預算編列得宜,就有機會善用「投資」選項,才能在荷包不乾癟之餘,有機會使其變大變滿。余家榮更強調,想要荷包變大,「節流」比「開源」更重要!

因此得回歸釐清「需要」和「想要」,經濟學總說,資源有限,人類的欲望無窮。如何區分其中差異,考驗自己的智慧和自制力。也許你我都還不夠聰慧可以縱橫股市,成為操盤手,賺得滿缽滿盆,但絕對有足夠的智識可以掌控自己的荷包!

理財永遠不嫌遲,無論賺多或少,就從現在開始,把荷包好好精算一番,假以時日必能有所成。



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