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定存計算有妙招,利率超乎你想像!

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Photo by Mimi Thian on Unsplash

前面一篇(銀行定存,穩賺不賠理財法)我們提到定存的種類還有利率的計息方式,現在我們來實際看看「定存利息如何計算」與「定存有哪些操作策略」。

Photos from AndyWorld

利息的計算

首先我們要先學會看利率,上圖是台灣銀行的利率表。我們以定期儲蓄存款1年來說明,在500萬元以下的機動利率是0.84%,這邊所指的0.84%是「年利率」,也就是本金定存1年之後可以得到0.84%的利息。以台幣10萬元計算,定存1年能夠得到840元的利息。

如果不滿一年的話怎麼計算呢?我們再來舉定期存款5個月來說,就要看「3個月到未滿6個月」那一欄的利率,若選擇機動利率0.41%來計算,則是「10萬元x0.41%=410元」注意這是年利率,因為只有存5個月,所以「410元÷12個月x5個月=171元」,所以我們看到的銀行利率都是「年利率」,要依我們實際定存的期間來另外做計算!

Photo by Igal Ness on Unsplash

定存的策略

定存那麼簡單,哪有什麼策略呢?其實有些小方法可以讓定存達到「月月到期」及「月月領息」的目標。首先將一筆資金分拆成12份,再參考以下方法:

第一個方法

若這12份資金確定1年內用不到,可以將他們分別放在未來1年後的12個月之內。假設現在是109年1月1日,第一份定存到110年1月1日,第二份定存到110年2月1日……依此類推,如此第1筆到第11筆是拿到1年定存的利息0.84%,第12筆可以拿到2年定存的利息0.845%,優點是利息較高,缺點是時間要等1年後才能拿到。

第二個方法

若短期內資金有不確定性的需求因素,這12份就分別放在近期的12個月內,假設現在是109年1月1日,第1份定存到109年2月1日,第2份定存到109年3月1日……依此類推。

那麼第1筆到第2筆是拿到0.35%的利率、第3筆到第5筆是拿到0.41%的利率、第6筆到第8筆是拿到0.585%的利率、第9筆到第11筆是拿到0.7%的利率、第12筆則是適用1年0.84%的利率。

要注意的是,第1筆資金若沒使用,可以繼續定存在1年之後到期,如此便可拿到更高的利息,優點是短期內有彈性的資金可以運用,缺點是剛開始1年內利率比較低。

這兩個方法只是一開始不同,週而復始1年之後,每次拿到的終究會是1年以上的定存利息,這樣來看,是不是每個月都有定存到期,手頭能夠應付突然的需求,再者又有一筆利息零用金能夠運用呢!

其實別小看定存的利息錢少,如果什麼都不做,讓資金繼續以活存的方式放在銀行,以109年4月的台灣銀行活期存款利率0.04%或活期儲蓄存款利率0.1%來看,定存一年是不是差了至少8倍起跳的差距呢?

動動手指將活存轉為定存,看起來是不是划算多了!

原文出處:〈銀行定存的計息與策略

✏ 銀行定存策略第一篇,請參見〈銀行定存,穩賺不賠理財法〉

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#看文章學英文|Floating Rate機動利率

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作者|AndyWorld

用平凡小資族的角度分享理財及生活紀錄,將投資視為通往幸福家庭的途徑,希望透過長期持有標的並降低其持有成本,以打造領股息也賺價差的投資目的。當我們以家庭與孩子為出發點,會發現我們能做的比想像還多!

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