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保費暴漲惹人怨,保單之亂仍持續

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Photo by Jonathan Borba on Unsplash

在Covid-19疫情影響之下,儘管台灣防疫成果優良,但保障國民自身安全與權益已經成了「後疫情時代」不得不關注的議題。例如2021年初產險業者曾推出「五百元防疫保單」,造成民眾排隊風潮,引發「保單之亂」,保險公司甚至出現保險經紀人婉拒接單的奇特現象。

從2019年開始,許多業者陸續推出住院病房費給付、手術給付等等相關保險,涵蓋項目較廣,投保金額也較便宜,但有些業者在購買之後,開始增長續期保費費率,漲幅最高達178%,直到金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)介入,才讓保戶鬆一口氣。

疫情催生醫療險的商機,卻也讓業者有乘機抬價的可能,醫療險的調漲如同戰爭中第一聲槍響,讓民眾感受到危機,開始思索:究竟醫療保單該怎麼選擇才不會落入消費陷阱中?

Photo by jcomp from freepik

保費調漲合法,高CP值醫療險恐消失


保費價格親民、針對健保無給付自費項目提供理賠的「實支實付型」住院醫療險,在限額之內,保險公司給予我們實際所花的醫療費用(即是『花多少,賠多少』)可說是人人必保的種類之一,投保率也相對較高,很多保戶手上有2、3張保單並不奇怪,但保費突然於續保時調漲,究竟是否合情合理?

我們必須注意此類「實支實付型」醫療險在合約中看似按照法規條約:「本契約續保時,按續保生效當時依規定呈報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費」,金管會也曾在民國103年「住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)」修正案第十二條添續一句:「但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。」但許多業者依舊會以前句為由,在「有權」的情況下呈報主管機關,重新訂定新的續期保費,以「停售舊保單而後推出新保單」影響舊保戶的權益。

既然醫療險在疫情時代日益被重視,那又該怎麼挑選醫療險種類才對?通常在條款中寫上「日額住院保險金選擇權」這類字眼,表示保戶擁有實支實付病房費轉為日額的權利--也就單純算住院錢,其餘醫療花費不計內,大致可分為每日固定金額給予、限定額度制,甚至有商品將前兩者結合,來選擇對保戶較為有利的方式,例如保單病房費標示:「實支限額:2,000元/定額:1,800元」,而假設實際住院只花1,500元,自然選擇後者會較為有利。

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醫療保單怎麼選?密切注意三重點


隨著現代醫療技術的進步,加上健保DRGs診斷關聯群(Diagnosis Related Groups)制度的實施下細分出更多有用的病理資訊,雖然住院天數變少,但提供的自費項目也隨之增加,若想採用較好的治療或醫療設備,醫療費用自然會較高昂,實支實付相較日額型保險,更能有效的填補因費用造成的損失。以下將列舉三點,供讀者參考:

1.概括式的條款
保險契約條款基本上主要分為「列舉式」與「概括式」。列舉式條款將理賠項目一一列出,沒列出的項目就不會理賠;概括式的保險涵蓋範圍較廣,只有「不受保」的項目才不受理,其餘皆可納入理賠,較不會出現爭議。

2.門診手術與住院手術
保戶須注意,自己所挑選的實支實付是否有理賠「門診手術費」或「住院手術」,且都有限額、疾病等待期等等。隨著醫療系統進步,有些「住院手術」已經變成門診手術,如部分癌症手術、白內障手術與大腸息肉切除手術等等,這些都必須與保險人員溝通。

3.手術有無受到「全民健保醫療費用支付標準」限制
有些實支實付的手術理賠項目,會限制在「全民健保醫療費用支付標準」所定義的手術清單內,若保戶的手術範圍不在此支付標準內,建議保戶避開此類商品。

除了以上三點,保戶也必須具有購買意識,才能保住自身權益,例如保戶須向業者求證「續保時費率是否有調整機制?」,一旦費率有其調整必要,保戶也能察覺、完整溝通,一旦調幅過高,也別忘記檢視保單的合理性,避免一時失察,危害自己權益。



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作者|林昱彣 Peter Lin

1996年生,國立台北教育大學畢業,文字創作者。
選這張照片是因為真的沒其他好看的了。

不愛閱讀;卻出口成章,不愛紛爭;卻善於反諷,憤世嫉俗;仍熱愛生命。
認為文字是世界上最強大的力量,讓人不是餓肚子就是餓死。

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